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存款搬家别搬错地方或存在风险

2019-10-07 23:19:44来源:励志吧0次阅读

“存款搬家” 别搬错地方 或存在风险

近日公布数据显示

,4月份当月住户存款净减4678亿元,这种“存款搬家”现象引起了社会的广泛关注。了解到,在深圳,银行存款增势也出现疲软,根据最新统计数据,4月末,深圳人民币存款余额出现了同比少增406亿的情况。  连日来,调查发现,由于存在实际利率为负的情况,不少人开始将存款转移到其他投资领域,以民间借贷、地下私募、信托理财计划等渠道为主。业内人士指出,这些投资虽然承诺回报率较高,但不少投资工具和操作手法都处在法律的灰色地带,投资者投入资金务必要慎之又慎。  - 深圳特区报 谭德波   央行:存款进入民间信贷  “朋友说拿去投资,比银行利息高。”20万的一年期定存到期,家住福田区的张先生打算不再继续存银行,而是拿去给朋友投资。张先生的朋友是他大学同班同学,曾在东莞一家玩具代工企业从事会计工作,辞职加入深圳一家担保企业,后来自己成立了一家投资咨询公司,现在是个“闲人”。  张先生先和朋友签订一份私人借贷合同,合同内容比较模糊,仅仅表明存在20万借款这一件事。但双方有一份口头协议,双方约定未来五年每年归还本金的12%-15%,五年后返本。  张先生告诉,朋友所谓“投资”就是民间借贷,资金先流向一些担保公司或者贷款机构,在深圳、广州、佛山、东莞一带,公司有很好的络,不会出现借款收不回来的情况。“再说了是同学,人品没有问题。”贷款年息一般在20%-30%之间,除了对张先生这样的“债主”返利外,剩余部分就归贷款机构所有。  对于这种民间借贷

,资深业内人士分析

,广东地区的民间借贷形成于上世纪90年代,尽管没有江浙地区发达,但已规模不小

。2008年开始,这些机构吸收了不少存款,资金的利用效率非常高,一部分流入高利贷领域,还有的进入典当行或小额贷款公司。  地下私募分流资金  了解到,除民间借贷之外,一些资金也开始流向地下私募。深圳一位熟悉地下私募的人士告诉,现在一些业绩较好的私募,很多时候都是钱主动“送上门”。对于投资者来说,觉得放在银行不划算,如果投资房地产,局限于一个行业,受宏观政策影响太大,不安全。如果拿给私募,其实就等于在投资所有行业,这样更分散风险。  “我们去投资矿山,投资黄金,绝对胜过银行存着。”以上人士分析,目前,一些基金和阳光私募的管理费高企不下,但业绩却“相当一般”,而地下私募不收管理费,佣金也相对较低,所以资金对后者趋之若鹜。他透露,部分地下私募实质上就是代客理财,代客炒股,资金都在客户自己的账号中

,这样一来客户也较为放心,而如果是基金或者阳光私募,还必须购买信托产品或基金产品,钱就被转移了,不在投资者自己手中,很多人不放心,故而更倾向于地下私募。  据了解,这些地下私募和投资者都会有私下协议,规定佣金约在10%左右。他们目前最热衷炒作资源股,基本上都有很好的推销“噱头”,吸引了不少投资者。这位人士估计,在包括广州、深圳在内的珠三角一带,地下私募可能上百家,资金上亿的可能都有20家以上。  理财产品成吸金重头  统计数据显示,截至5月中旬,商业银行今年发行的理财产品超过5200款,同比增长50%。深圳一位银行业人士说,不但家庭主妇,一些中老年人的观念也在改变,他们以前习惯于存银行赚利息,但现在都知道存钱“不合算”,大多开始做投资。  了解到,近期,部分信托公司和银行的合作越发密切,信托类产品数量大幅增加,尽管此类产品风险高于投资于债券市场的产品,但由于预期获利丰厚,往往比普通理财产品高出1%-2%,广受投资者欢迎。业内人士分析,理财产品与信托机构合作,客户购买理财产品后,个人存款便会转移到同业存款中,不再属于银行,这是存款减少的重要原因。  以上银行业人士表示,尽管存款减少,但由于贷款限额和利率较高的原因,目前银行并不“缺钱可贷”。同时,理财产品收益较高,银行也能得到部分利益,因此银行对于此类理财产品并不排斥,已成为其销售渠道。  除信托类产品,银行进企业热推贵重金属业务,吸收了相当一部分的存款。端午节前后,国内和国际的黄金价格都创出新高,价格攀升促使贵金属交易不断升温,越来越多的人开始关注贵金属交易。  银行面临吸储压力  深圳一位银行业人士告诉,对银行来说,今年达到监管部门规定的存贷75%指标问题不大,但新增存款和往年同期相比,的确在减少。  以上人士分析

,2009年和2010年两年曾被称为银行的“放贷年”,银行海量放贷,曾一度面临资金缺口,一方面推高拆借利率,同时也使得各家银行“八仙过海”,纷纷使出各种招数拉存款,比如送礼品、送食用油等。目前,尽管新增存款减少,但对于银行来说,并不用像往年那样道出“拉存款”,因为本身信贷在收紧,对冲了存款减少的影响。   “但如果这种情况继续存在,银行也会面临一定的存款吸收压力。”业内人士表示,银行存款减少,可能是一个新的“开始”,银行将更多考虑业务转型,和大企业相比,银行贷款上可能会更多倾向于中小企业。因为后者需求贷款量小,但利率却更高,故而可以“以价补量”,这种方式可能会成为一些银行存款紧张时期的“选择”。  提醒  承诺的高回报 未必能够兑现  央行数据显示,4月份新增人民币存款为3377亿元

,当月住户存款净减少4678亿元。而国家统计局数据则显示,4月份,我国居民消费价格指数(CPI)同比上涨5.3%;一年期存款利率为3.25%,三年期存款利率为4.75%,明显低于CPI增速。  业内人士表示,实际负利率的持续,让存款流向其他投资渠道,但承诺的高回报未必能够实现。一些代客理财往往处在法律灰色地带,如果出现亏损,不但损失需要客户自己承担,基于资金转移的债权也可能面临法律风险。  了解到,目前,部分所谓“投资”往往处在法律监管边缘地带。比如放款给民间借贷机构,很多可能是国家明令禁止的高利贷,一方面客户和贷款机构之间的借款合同存在法律漏洞,出现纠纷时难以获得法律保障。同时,贷款机构本身也处在灰色地带,如果公司“关门走路”,“投资”的债权人更可能血本无归。  业内人士还指出,目前流行的第三方代客理财,不少都有“非法集资”嫌疑。一位资深的投资律师分析,“非法集资”有两个判定条件,一是是否经过相关部门的经营许可,二是是否向不特定对象公开募集资金。  至于一些理财产品,专业人士认为,理财客户经理对外推介往往会给出口头承诺,但并不会在合同中写明。为了多拿到佣金提成,客户经理夸大收益是很正常的事情,但对于提示投资风险往往热情不足。近段时间以来,一些本身风险较高的理财产品开始越发流行,比如一些房地产背景的信托计划,目前,国家正在加大对房市的调控力度,一些房地产项目从银行拿不到钱,进而通过信托募资,如果资金链断裂,信托计划亏损在所难免。(谭德波)

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